НАПФ предложила внедрить в России систему «Установленного пенсионного плана»

По данным «Выберу.ру», Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) предложила запустить в России «Установленный пенсионный план» (УПП) — систему дополнительных накоплений с автоподпиской работников и софинансированием со стороны работодателей. Для каждой стороны обсуждается взнос до 3,5% от зарплаты сотрудника, подключение — автоматическое с правом отказа в любой момент.

Механика: автоподписка и совместный взнос

Работодатель будет перечислять средства на отдельный пенсионный счёт работника в НПФ, сотрудник сможет направлять туда часть заработка. По словам председателя Комитета по стратегии пенсионного рынка НАПФ Галины Морозовой, концепция решает проблему «откладывания на потом»: взнос удерживается из зарплаты, накопления формируются без отдельного решения. Законопроекта пока нет — параметры предстоит обсудить с Минфином, Банком России, Минтрудом и Минэкономразвития. Президент НАПФ Сергей Беляков уточнил, что схема не заменяет обязательное пенсионное страхование и не сливается с действующими корпоративными программами.

Цифры: обещание и текущая реальность

Согласно предварительным расчётам НАПФ, при ежемесячных взносах обеих сторон по 3,5% коэффициент замещения утраченного заработка может достичь 30% к 2045 году и 40% к 2060 году. Текущая база заметно ниже: по данным Института Гайдара, средняя назначенная пенсия по старости на 1 июля 2026 года составляла 27,2 тыс. рублей при средней начисленной зарплате в мае 110,2 тыс. — соотношение около 24,7%. Научный сотрудник института Ангелина Шпилевая оценивает, что к 2044 году показатель может снизиться до 20–23%. Международный ориентир, на который ссылается Беляков, — 70–75% прежнего заработка; одной государственной пенсией такой разрыв не закрыть.

Сейчас негосударственным пенсионным обеспечением вне обязательного страхования в России пользуются 6,3 млн из 74,4 млн занятых — охват около 8%. Для сравнения, в Великобритании к концу 2025 года через корпоративные схемы копили порядка 90% работников (22,6 млн человек), а автоматическое включение действует с 2012 года при минимальном взносе работодателя 3%. Похожая логика автоподключения тестируется и в смежных корпоративных программах — например, в интеграции программы YAKAP в корпоративный сектор через партнёрство InLife и PhilHealth.

Что пока не решено и где смотреть риски

Главные неизвестные — финальный тариф (останутся ли 3,5% потолком или превратятся в минимум), налоговый режим взносов и дохода, правила наследования и досрочного использования средств, требования к инвестиционной декларации НПФ. Одним из возможных элементов системы называют налоговые стимулы: освобождение взносов от страховых отчислений сделает корпоративную «добавку» к пенсии дешевле прямой прибавки к зарплате — для начисления сотруднику 5 тыс. рублей работодателю сейчас требуется около 6,5 тыс. с учётом взносов, тогда как в УПП вся сумма поступает на счёт, но воспользоваться ей можно только по выходу на пенсию.

Реальный риск для участника — путаница между обещанным коэффициентом замещения и фактической доходностью портфеля НПФ. Без фидуциарной ответственности управляющих и прозрачных правил выплат автоподписка останется удобным способом переложить ответственность за пенсию с государства на самого работника.